אחת מירושות המחאה החברתית, שפרצה לפני כ-6 שנים, היא הזלזול בתוצר והמלכת המחיר, כמדד היחיד כמעט, בשיקולי הציבור, כאשר הוא שוקל רכישת מוצר, או שירות.
כמובן נשארו איים של שפיות. אתן 2 דוגמאות: האחת מעולם הצריכה. ברור לגמרי, שעבור רכב יוקרתי אדם יהיה מוכן לשלם, יותר מאשר עבור רכב משפחתי סטנדרטי . או מעולם הייעוץ, ברור שהתייעצות עם מי שנחשבים כוכבי הרפואה בתחומם, במיוחד אם הוא מציל חיים, יעלה יותר מאשר רופא רגיל.
בימים אלה, מעסיקים גדולים, כמו בנקים או התעשייה האווירית, משחררים מאות מעובדיהם, לפרישה מוקדמת. חלקם עם פיצויים מוגדלים. שלא להזכיר, מענקים בשווי המגיע למאות אלפי ₪. כיון שכך, מחלחלת ההבנה לחשיבות ייעוץ הפרישה במידה ויש ברצונם להיוותר עם סכומי נטו משמעותיים יותר בפרישה
בחלק ממקומות העבודה ישנה הכוונה לחברות מסוימות, חלקן חיצוניות וחלקן מזוהות עם המעסיק. החברות הללו המספקות תכנון פרישה ללא עלות ולעיתים במחיר מפתה וסמלי. האם זה מספיק? האם לא כדאי לבחון אופציה נוספת?
הדרך היחידה הקיימת היא הטיפול הכוללני
את נושא תכנון הפרישה אפשר ל"תקוף" ממספר כיוונים. יש הסבורים, שתכנון פרישה הוא טיפול במיסוי, יש הסבורים, שזה כולל רק את נושא הטיפול בכספי הפורש. יש כאלה הסבורים, שהכול ברור להם, כמו שחלק מהפונים שואל: "יש לי שאלה ", בעניין פוליסה מסוימת.
מניסיוני, בטיפול במאות פורשים בשנים האחרונות, הדרך היחידה הקיימת, המביאה תוצאות, היא הטיפול הכולל, על פי מתודת התכנון הפיננסי.
כפי שציינתי לא אחת, בכתבות ובהרצאות שלי, לפורש אין את הכלים להתמודד עם הדילמות הרבות, עמן הוא חייב לחצות את צומת הפרישה. מאחר ש"אין מועד ב' לטעויות, בגיל הפרישה", חשוב להבין, שכל טעות כזאת תקצץ מהקיים, שלא ניתן להחזירו. אין כסף חדש שנכנס וחייבים לחיות ממה שיש.
מחירן של טעויות בטיפול בדילמות כמו:
1. מיסוי בפרישה כולל על פיצויים , קצבאות ומס רווח הון.
2. בחירת המסלול הנכון למשיכת כספים הון או קצבה.
3. טיפול נכון בכספי פורשים.
4. בדיקת הגנות כלכליות וביטוחיות למשפחת הפורש.
5. העברת העושר המשפחתי לדור הבא.
6. ליווי ובקרה מתמשכים.
עלול להיות יקר עד כדי עשרות ומאות אלפי שקלים, לכל אחת מהדילמות הללו, בנפרד. רק הסתכלות על התמונה הכוללת, תאפשר קבלת התמונה הנכונה.
נחזור לעניין המחיר. פונים אלי לקוחות, או סוכנים המפנים אותם בשאלה, או בקשה, שהם מעוניינים שאבצע עבורם רק חלק מהעבודה ובמחיר חלקי, על מנת לחסוך בעלות הכלכלית הכרוכה בתכנון הפרישה. מבחינתם, הבקשה הגיונית לחלוטין, אולם מי שמודע לסכנות של ההסתכלות רק על חלק אחד ולא על המכלול השלם, מבין עד כמה הבקשה מסוכנת.
ראייה חלקית על התכנון – מסוכנת ביותר
אתן דוגמא אחת מתוך רבות שיש לי על מנת להמחיש.
הגיע אלינו פורשת של בנק לאומי, עם דילמה לגבי הפיצויים והמענקים המוגדלים שלה. זה כל מה שעניין אותה. לאחר שהשתכנעה לבצע את כל העבודה, עם תמונת המצב הכוללת, יצאנו לדרך. גילינו, שכמו לרבים מחבריה, מדור א', יש קופת תגמולים, שניתן להפכה לתוכנית, שתשלם לה קצבה בתנאים מצוינים. לכאורה, האינסטינקט היה – לוא לא בדקנו את התמונה הכוללת – להמליץ לה על קבלת הקצבה. אלא, שבהסתכלות הכוללת מצאנו שלבן זוגה, שפרש לפניה, קצבה מכובדת. ביחד עם קצבת הביטוח הלאומי לשניהם והשכירות של 2 דירות שברשותם, הם עומדים במטרות והיעדים, שהם למעשה ההוצאות שלהם בפועל.
יתרה מזאת, סכום של מעל 1.5 מיליון ₪ שנמצא בקופת התגמולים, שהיה אמור לעבור לקצבה חודשית, במקרה פטירתה, יעבור לבעלה ב-60%, לכל ימי חייו. במקרה שילכו לעולמם יחד, מאחר שאין ילדים מתחת לגיל 21 ואפילו לאחר קבלת קצבה של חודש תיוותר בידי הבנק.
קוראים יקרים. על נושאת המטוסים הזאת מונחים מיליוני שקלים, שהם מקור החיים שלכם ואתו אתם אמורים להתנהל, עד שארית ימיכם. אל תנסו לחסוך בעלות קטנה יחסית, של תכנון הפרישה. הקריטריונים חייבים להיות אחרים. בחרו את יועץ הפרישה שלכם בקפדנות, בדקו האם הוא בעל ידע וניסיון מוכחים, על מנת להכין עבורכם תכנית כלכלית מותאמת אישית למסע הארוך ביותר שאליו אתם יוצאים .
אל תנסו לחסוך בעלות קטנה יחסית, של תכנון הפרישה הקריטריונים חייבים להיות אחרים בחרו את יועץ הפרישה שלכם בקפדנות, בדקו האם הוא בעל ידע וניסיון מוכחים, על מנת להכין עבורכם תכנית כלכלית מותאמת אישית, למסע הארוך ביותר שאליו אתם יוצאים
