ככל שאדם מתקרב לגיל הפרישה ולמועד הפרישה בפועל ישנן מספר נקודות שעליהן הוא חייב להקפיד על מנת לגרום לכך שהמעבר מהחיים בעבודה לחיים בפרישה יהיה חלק יותר
הגדירו את מטרות ויעדי החיים שלכם בפרישה- הגדירו את מועד הפרישה הצפוי ובמידת האפשר הרצוי שלכם. הגדירו את רמת החיים שתרצו לחיות לאחר הפרישה כולל בדיקה של ההוצאות וקשיחות והוצאות תקופתיות כמו : חופשות ונסיעות לחו"ל , קנייה ועלות החלפת רכבים , עזרה שוטפת או חד פעמית לילדים ונכדים.
מיפוי כלל הנכסים שברשותכם- מפו את כל הנכסים שיש לכם שיוכלו לשמש אתכם לאחר הפרישה. נכסים פנסיוניים כמו קרנות פנסיה , ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קופות גמל. חסכונות בבנקים , בבתי השקעות ופוליסות חסכון. אופציות ממקומות עבודה, נכסי נדל"ן שמשמשים למגורים כולל נכסים להשקעה. ירושות צפויות . אין לדעת אילו מהנכסים הללו ישמשו אתכם לצורך מחיה לאחר הפרישה
חובות והלוואות- בדקו את כל החובות כולל הלוואות קצרות וארוכות טווח , בדקו את המשכנתאות שלכם באיזה ריבית ומה היא התקופה הנותרת. על מנת להבין את מצבכם היטב רכזו את החובות . צרו לעצמכם " מאזן אמצע החיים " . המועד שמשתחררים לכם סכומי כסף משמעותיים אל מול תזרים הכנסות בדר"כ קטן הוא זמן טוב לחשבון נפש וכיס
רכזו את תוכניות הפנסיה – אספו את המידע שנמצא בדוחות השנתיים של כל אחת מתוכניות הפנסיה השונות : פנסיה, מנהלים, גמל , השתלמות והשוו אותם אל הדוחות של השנים הקודמות . האם הנתונים הגיוניים ביחס לרווח וההוצאות שיש לכל אחת מהתוכניות
לחשוב קדימה- חשבו במונחים של קצבה שהיא משכורת חודשית לכל החיים עם חסרונות בתחום מיסוי ואובדן שליטה על הכספים שלכם. . בדקו עם מומחה פרישה מה היא הדרך העדיפה עבורכם. על תתלהבו מסכום חודשי גדול שיפול בחלקכם . הרבה פעמים הכסף נגמר לפני החיים. חשוב לוודא בתוכניות קצבה מה יתרה עם הנותרים אחריכם . ישנן לא מעט אופציות שחשוב להתאים אותם לסיטואציה שלכם
היזהרו מתחושת העושר המדומה- לרבים מהיוצאים לגמלאות ישנה תחושת אושר מדומה שנובעת מההסתכלות שונה מאשר בעבר. אם עד מועד הפרישה הטרידה אותנו המשכורת כעת נגלה עולם שלם של צבירות שממתין לנו. הסכומים הללו גורמים לנו לחשוב לעיתים שאנחנו מסודרים . אבל כשמבינים לכמה זמן הכסף אמור לשמש נוצרת בעיה. חשוב לא להבטיח הבטחות לילדים לחלוקת הסכומים הללו לפני שבדקתם אם זה מספיק למחייה .
מה עם הבריאות- מחקר מקיף שנערך בקרב אלפי גמלאים שבדרך לפני פרישתם היו מודאגים בעיקר מפני האפשרות שלא יהיה להם מספיק למחייה ובאותה מידה מה יקרה אם תהיה להם התדרדרות במצב בריאותם. שליש מהגמלאים יהיו סיעודיים במהלך חייהם לתקופה לא זניחה. כשאתם מתכננים את אופק ההכנסות וודאו שאתם מבוטחים כראוי מפני מצב סיעודי על מנת שלא טיפלו לנטל על משפחותיכם . התייעצו עם איש ביטוח שיתאים לכם את החסר
מה עם בן/בת הזוג. הפנסיה שלכם היא לעתים קרובות גם הכנסתו של בן הזוג ואפילו הילדים אם אינם עצמאים . יש לוודא שהם לא עומדים בפני שוקת שבורה ברגע שהגמלאי שחסך נפטר . יש אפשרות לגדר את הסיכונים ולהקטין אותם . התייעצו עם מומחה בתחום.
מיסוי בפרישה- בדקו את נושא המס ועל תקבלו כמובן מאליו את קביעת שלטונות המס על סכומים שאתם חייבים לשלם. תכנון מס נכון יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי ₪ ובנוסף להגדיל לכם את הנטו של בקצבאות שלכם . על תתעלמו מנושא מס רווח על ההון . טיפול נכון ומוקדם יעזור בשחיקה משמעותית של החסכונות שלכם .
הקדישו זמן לניהול כספי הפריה- נאמר שאין מועד ב לטעויות בגיל הפרישה . אין כסף חדש שנכנס ולכן חשוב לטפל במה שיש בחוכמה וזהירות. חשוב לבדוק את רמות הסיכון , את הגופים המנהלים , את עלויות הניהול. האם הכסף מפוזר ומגודר מפני התמוטטות בשוק ההון . במרבית המקרים ניהול כלכלי נבון יקבע מה נגמר קודם הכסף או החיים
הדיבר ה-11 – התייעצו עם מומחים- מדובר בנושא מורכב מאוד שבו האינטואיציה לא תמיד רלוונטית , היא יכולה לשקר ולהזיק. לכן , מומלץ להיפגש עם איש מקצוע הבקיא בעולם הפרישב על כל רבדיו . בקשו ממנו המלצות ושוחחו עם מספר לקוחות . תופתעו אולי לדעת שלא כל מי שעוסק בתחום הפנסיוני מכיר את תחום הפרישה. פרישה זה עסק למקצוענים ! לא כל 2 אנשים דומים ואין להם את אותם הצרכים – גם אם עבדו באותו מקום עבודה והשתכרו באופן דומה. עצות חינם יכולות לעלות לכם הרבה כסף !
הכותב- רון קשת – C.F.P(U.S.A) – (ISRAEL)- מתכנן פיננסי מוסמך משמש כיו"ר הוועדה המקצועית של איגוד המתכננים הפיננסיים בישראל כמו כן כמנהל המקצועי של מרכז הפרישה של לשכת סוכני הביטוח.
